Choisir le bon placement pour votre épargne de précaution

02/11/2020
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Disposer d’une épargne de précaution est indispensable pour pouvoir faire face aux imprévus. Cette réserve d’argent devant rester disponible à tout moment, il est impératif de privilégier un placement liquide, sans risque et peu gourmand en frais. Vous pouvez donc souscrire un livret d’épargne réglementé ou investir sur votre contrat d’assurance vie.

Souscrire un ou plusieurs livrets réglementés

Les livrets d’épargne réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement
Durable et Solidaire (LDDS) sont particulièrement adaptés pour réaliser des économies et anticiper un coup dur. Souples, ils peuvent être alimentés à votre rythme, ils ne comportent aucun frais et la rémunération servie est défiscalisée (ni impôts, ni prélèvements
sociaux). Surtout, l’épargne placée dans ces Livrets est intégralement garantie par l’État, et elle peut être récupérée à tout moment. Seul bémol, les dépôts sont plafonnés à 22 950 euros sur le Livret A et à 12 000 euros sur le LDDS. Cependant, il est tout à fait possible de souscrire à la fois un Livret A et un LDDS. Vous pouvez aussi souscrire des Livrets A pour le compte de vos enfants mineurs pour profiter plusieurs fois des plafonds de versements. Depuis février 2020, le taux d’intérêt des livrets réglementés est passé à 0,5% même s’il reste de 1% pour le LEP, soit moins que l’inflation. C’est pourquoi, il est conseillé de limité ces placements à l’épargne de précaution et de privilégier, pour vos projets ou la préparation de votre retraite, des investissements à plus long terme.

Investir dans le fonds en euros de votre contrat d’assurance vie

L’assurance vie est un placement de moyen ou long terme. Toutefois, dans la mesure où les fonds placés sont disponibles à tout moment (en général sous une à deux semaines), il est possible d’utiliser ce support d’investissement pour faire fructifier, sur une courte période, des sommes disponibles en cas de besoin. Dès lors, il est nécessaire de privilégier le fonds en euros à capital garanti de votre contrat et d’éviter les risques de perte inhérents aux fonds en unités de compte. En choisissant l’assurance vie en euros pour votre épargne de précaution, vous obtenez généralement une rémunération supérieure à celle délivrée par un placement de trésorerie. En 2019, les fonds en euros ont servi un rendement moyen de 1,4%. Pour rappel, les performances de votre contrat d’assurance vie subissent des frais et sont fiscalisées. Le calcul dépendant de différents critères : spécificités de votre contrat, ancienneté, date des versements, âge du souscripteur au moment des versements…

A savoir

Pour limiter les frais, privilégiez un contrat d’assurance vie sans frais sur versements. Par ailleurs, vérifiez si le contrat choisi prévoit une rémunération intégrale des sommes lors d’un retrait en cours d’année. Dans la mesure du possible, privilégiez également les versements sur un contrat ouvert depuis au moins 8 ans pour bénéficier de la fiscalité allégée liée à l’ancienneté du contrat, en cas de retrait d’une partie de votre épargne.